O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais procuradas no Brasil, especialmente por oferecer as menores taxas de juros do mercado. Mas muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre como ele funciona, quem pode contratar e se realmente vale a pena.
Neste artigo vamos responder, de forma simples e direta, todas as principais dúvidas de quem está considerando pegar um empréstimo consignado em 2025.
O que é empréstimo consignado?
É um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício (como aposentadoria ou pensão do INSS). Por causa dessa garantia de pagamento, os bancos oferecem taxas de juros bem mais baixas do que em empréstimos pessoais comuns.
Quem pode fazer empréstimo consignado em 2025?
Hoje, praticamente todo trabalhador com renda fixa pode contratar:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos e inativos)
- Militares das Forças Armadas (ativos e inativos)
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT) – inclusive empregados domésticos, rurais e de empresas privadas que tenham convênio com bancos
Desde o lançamento do programa Crédito do Trabalhador, o consignado privado (CLT) ficou muito mais acessível. Hoje milhões de trabalhadores de empresas com registro no eSocial podem contratar com desconto em folha.
Quais são as principais vantagens?
- Taxas de juros muito mais baixas (geralmente entre 1,3% e 2,1% ao mês)
- Prazo longo – até 96 meses para INSS e até 120 meses em alguns casos de servidor
- Não consulta SPC/Serasa na maioria dos bancos (exceto em casos de restrição muito grave)
- Liberação rápida do dinheiro
- Parcela fixa que não pesa no orçamento mensal
E as desvantagens ou cuidados que preciso ter?
O maior risco é comprometer uma parte grande da renda por muitos anos. Como o desconto é automático, se você perder o emprego ou o benefício, o banco pode bloquear conta ou negativar o nome.
Outros pontos de atenção:
- Margem consignável limitada (geralmente 35% da renda líquida + 5% extra só para cartão consignado)
- Alguns golpistas oferecem “antecipação de parcela” ou “limpeza de nome” – fuja disso
- Compare sempre pelo menos 3 bancos antes de assinar
Qual o valor máximo que posso pegar?
Depende da sua margem disponível e do prazo. Exemplo prático (valores médios 2025):
- Salário/aposentadoria de R$ 2.000 → margem de cerca de R$ 700 → pode pegar até R$ 45.000 (84x)
- Salário de R$ 5.000 → margem de R$ 1.750 → pode chegar a R$ 140.000 ou mais
Posso fazer portabilidade para pagar menos?
Sim! A portabilidade de consignado é gratuita e pode reduzir bastante a taxa. Muitos conseguem baixar de 2,0% para 1,4% ao mês só migrando de banco.
Conclusão: o consignado é a melhor opção na maioria dos casos?
Sim, na grande maioria das situações o empréstimo consignado é a modalidade mais barata e segura do mercado brasileiro.
Se você é aposentado, pensionista, servidor público, militar ou trabalhador CLT com convênio, e precisa de dinheiro para quitar dívidas caras, reformar a casa, pagar estudos ou qualquer outro motivo, o consignado costuma ser a escolha mais inteligente – desde que você planeje bem as parcelas e não comprometa toda a sua margem.
Dica final: use simuladores oficiais dos bancos ou plataformas confiáveis, compare as taxas e só assine o contrato depois de ler tudo com calma.
Se feito com responsabilidade, o empréstimo consignado pode ser o caminho mais rápido e barato para organizar sua vida financeira.